Kulutusluotolla tarkoitetaan lainaa jonka käyttötarkoitus on jonkinlainen kulutus. Luotto haetaan suurempia hankintoja varten, esim. remonttia varten, huonekalujen hankintaa varten tai muun yllättävän menon kattamiseksi. Markkinoilla tarjotaan nykyisin kulutusluotto 500 eurosta 50.000 euroon asti ja pisin maksuaika on useimmiten 1 ja 15 vuoden välillä.
Suomessa toimivat luottolaitokset nostivat lainojen vuotuista myöntämistahtia. Vuosikasvutahti oli marraskuussa 2017 mitattuna 5,7%, mikä on selvästi korkeampi kuin viime vuonna. Marraskuussa kotitaluksille myönnettyjen kulutusluottojen kanta oli 15,2 mrd. euroa. Tästä summasta vakuudettomia luottoja oli 4,6 mrd. euroa, vakuudellisia 5,9 mrd. euroa ja tili- sekä korttiluottoja 4,7 mrd. euroa. Suurimman osan luotoista myöntää kotimaiset luottolaitokset (80%), mutta ulkomaiset toimijat muut kotimaiset rahoituslaitokset ovat kasvattaneet osuuttaan viime aikoina. Kotitalousten yhteenlaskettu luottokanta on noin 19 mrd. euroa. Lisää tietoa aiheesta löytyy Suomen pankin sivuilta.
Kulutusluoton valitseminen
Vakuudettomat kulutusluotot on helposti haettavissa esim. verkosta tai omasta pankkikonttorista. Kulutusluotto voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton. Vakuudellinen luotto tarkoittaa sitä että, sinun täytyy antaa pankille jonkinlaisen vakuuden omasta varallisuudesta jotta saisit lainan. Pantiksi käy usein joko auto, kesämökki tai myy kiinteistö. Vakuudellinen laina on usein myös edullisempi hakijalle. Mikäli velallinen ei pysty maksamaan lyhennyksiä, voi pankki lunastaa vakuuden luottotappion välttämiseksi.
Vakuudettomaan lainaan et tarvitse omaisuutta vakuudeksi tai toista henkilö takaajaksi. Tämä tarkoittaa että vakuudetonta lainaa on ehkä helpompi saada, mutta lainakorko on useimmiten korkeampi verattuna vakuudelliseen lainaan. Tämä vaihtoehto on sopivampi nuorille, joilla ei vielä ole omaisuutta mitä antaa vakuudeksi. Kulutusluotto täytyy kuitenkin aina maksaa takaisin, eikä sitä saa ottaa harkitsemattomasti.
Joustoluotto on nykyään myös yksi vaihtoehto kulutusluotolle. Joustoluotto on luottokorttityyppinen laina joka on aina käytössäsi. Nykyään joustoluottoa voi hakea jopa 50.000€ asti. Mikäli sinulle myönnetään esim. 10.000€ joustoluotto, voit vapaasti valita haluatko nostaa koko summan nyt vai myöhemmin. Mikäli nostat vaikka 500€, maksat korkoa ja kuluja ainoastaan tästä summasta. 10.000€ joustolimiitti on aina käytettävissäsi ja voit tehdä nostoja kätevästi tekstiviestillä. Kulutusluottoon verrattuna joustoluotto voi olla kätevämpi jos et ole tekemässä suurta kerta-ostosta, mutta tarvitset ehkä pientä lisärahoitusta kesää tai loma-matkaa varten.
Kulutusluottohakemus
Vakuudettomia kulutusluottoja löytyy nykyään pilvin pimein verkosta. Koska luottolaitoksia on niin monta, kannattaa nämä käydä kaikki läpi ennen kuin lähettää hakemuksen eteenpäin. Vaikka kaikilla lainanmyöntäjillä on aikalailla samanlaiset hakemukset, voi vaatimukset ja ehdot olla hieman erillaiset. Jotta rahoituslaitokset käsittelisivät hakemuksesi täytyy sinulla olla luottotiedot kunnossa, vakituiset tulot ja asuinpaikka Suomessa. Kaikilla on usein ehdoissa korkohaitari joka näyttä millä korolla voisit saada lainaa. Oman korkotason saa selville vasta luottopäätöksen yhteydessä. Korkotasoon vaikuttaa esim. lainan takaisinmaksukyky, tulotaso sekä aiempien lainojen takaisinmaksuhistoria. Jos saat hyväksytyn päätöksen pyytävät lainanmyöntäjät myös joko palkkakuittia tai verotuspäätöstä tulotietojen varmennusta varten.
Kannattaa myös huomioida luottojen muut kulut ja maksut ennen hakemusta. Kulutusluottoissa on usein avaus-, palvelu-, ja tilinhoitomaksuja. Nämä ovat kuitenkin hyvin esillä lainaehdoissa. Todellisen kulun voi aina tarkistaa todellisen vuosikoron avulla. Luotonantajan täytyy lain mukaan aina ilmoittaa todellisen vuosikoron etusivullaan, jotta kuluttaja saa kuvan siitä miten kallis laina on kyseessä. Lopuksi suosittelemme että tarkistat ensin että oma talous on kunnossa, ennen kuin lähetät hakemuksen.
Kulutusluottovertailu
Koska luottolaitoksia on nykyään niin monta, kannattaa hakemus aina käyttää ensin lainanvälittäjän (esim. Arkiraha.fi) kautta. Tällä tavalla et tarvitse täytellä kymmentä eri lainahakemusta monessa eri paikassa. Lainanvälittäjä tekee työn puolestasi ja välittää hakemuksesi jopa 25 eri toimijalle. Saat vastaukset suoraan välittäjän sivulla ja voit valita niistä parhaan. Välittäjän sivulta pääset suoraan lainanmyöntäjän hakemusprosessiin, jossa voit viimeistellä hakemuksesi ja toimittaa tarvittavat liitteet.